Почти у всех наших клиентов возникает вопрос о досрочном погашении ипотеки. В данной статье мы попытаемся разобрать детально разобрать все особенности.
Основное, что вам нужно знать — Вы в любой момент можете погасить ипотечный кредит, если у вас появилась такая возможность. Начиная с 1 ноября 2011 года, когда были приняты поправки в статьи 809 и 810 гражданского кодекса РФ, регламентирующие то, что заемщик имеет право с уведомления банка досрочно погасить кредит или заем, банки уже не вправе устанавливать какие-либо ограничения на досрочное погашение ипотечного кредита (и любого другого кредита тоже).
Та сумма, которую вы вносите в качестве досрочного погашения — полностью будет идти в счет погашения основного долга по кредиту, а дальнейшие проценты за использование ипотечного кредита будут начисляться уже на остаток ссудной задолженности. Банки не могут наложить на вас штрафы или пени за это.
При частичном досрочном погашении вы можете уменьшить платеж по кредиту или же уменьшить срок оставшихся выплат. Многие думают, что выгоднее уменьшать платеж, но это не так. Если вы не планируете регулярно погашать досрочно кредит, а, скажем, вносить досрочное погашение несколько раз в год, то выгоднее будет уменьшать сроки выплат по кредиту. Разберем это на примере.
За основу берем кредит на 3 млн рублей. Сроком на 15 лет. Ставка 9% годовых. Ежемесячный платеж в этом случае составит 30 428 рублей в мес. Переплата за 15 лет в случае, если вы планируете весь срок платить по графику составит 2 477 666 рублей.
В первом случае внесем 1 млн рублей через полгода и уменьшим платеж. В этом случае он снизится до 20 089 рублей. Но вам нужно будет вносить платежи еще 17.5 лет и переплата уменьшится до 1 689 000 рублей.
Во втором случае внесем 1 млн рублей через полгода и уменьшим оставшийся срок выплат. В этом случае у нас останется тот же платеж в 30 428 рублей, но срок выплат по кредиту уменьшится на 7 лет и составит 94 месяца. И итоговая переплата уменьшится до 868 000 рублей.
Таким образом мы рекомендуем придерживаться все же к варианту изменения срока выплат, так как чем раньше вы погасите кредит, тем меньше составит ваша переплата за его пользование. Хотя вы всегда имеете право выбора и можете в вашем случае просто снизить долговую нагрузку по ежемесячным выплатам, если такой вариант для вас в приоритете.
На текущий момент для досрочного погашения не требуется посещать отделения банка и писать заявления. Все можно сделать дистанционно через интернет-банк или звонком по телефону.
